Ley 73 vs Ley 97: diferencias, requisitos y cómo estimar tu pensión

Ley 73 o Ley 97: respuesta rápida

La fecha clave es el 1 de julio de 1997. Si tu primera inscripción ante el IMSS ocurrió antes de esa fecha, formas parte del régimen de transición y puedes tener derecho a elegir los beneficios de la ley anterior cuando cumplas los supuestos legales. Si comenzaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997, tu pensión se rige por el sistema de cuentas individuales conocido como Ley 97.

No debes decidir tu régimen únicamente por la fecha en que recuerdas haber empezado a trabajar. Lo correcto es consultar tu constancia oficial de semanas cotizadas del IMSS, porque ahí puedes verificar la fecha de alta y los periodos reconocidos. También conviene comparar esa información con tu estado de cuenta AFORE y corregir cualquier diferencia antes de iniciar un trámite.

¿El seguro facultativo para estudiantes cuenta como cotización?

No debe asumirse que tener un NSS o seguro facultativo estudiantil antes de julio de 1997 basta para pertenecer a Ley 73. El seguro para estudiantes brinda atención médica, mientras que la cotización laboral al régimen obligatorio incluye los seguros de retiro, cesantía y vejez. Si recibiste tu NSS como estudiante y comenzaste a trabajar después, solicita al IMSS que confirme la fecha de tu primera cotización laboral válida antes de elegir una estrategia.

¿Qué diferencia existe entre Ley 73 y Ley 97?

La diferencia central está en la forma de financiar y determinar la pensión. La Ley 73 funciona bajo reglas en las que pesan especialmente las semanas cotizadas, la edad y el salario promedio de las últimas 250 semanas. La Ley 97 utiliza los recursos acumulados en la cuenta individual administrada por una AFORE; por eso importan el saldo, las aportaciones, los rendimientos y la modalidad elegida para recibir la pensión.

¿Qué personas pertenecen a la Ley 73?

Son las personas inscritas al IMSS antes del 1 de julio de 1997. Jurídicamente se trata de un régimen de transición: al cumplir las condiciones, el IMSS debe reconocer la posibilidad de comparar el esquema anterior con el vigente. Decir “soy Ley 73” no significa que la pensión esté garantizada automáticamente; todavía deben cumplirse edad, semanas, baja del régimen obligatorio, conservación de derechos y demás requisitos.

¿Qué personas pertenecen a la Ley 97?

Corresponde a quienes comenzaron a cotizar al IMSS desde el 1 de julio de 1997. En este régimen el ahorro de la cuenta individual es protagonista. Las alternativas pueden incluir renta vitalicia, retiro programado o pensión garantizada, según los requisitos y recursos disponibles al momento de la resolución.

¿Por qué existe esta diferencia?

La Ley del Seguro Social vigente cambió el modelo pensionario y creó un sistema basado en cuentas individuales. Para proteger los derechos de quienes ya cotizaban, los artículos transitorios conservaron una opción de elección. Por eso dos personas de la misma edad pueden recibir resultados distintos si su primera inscripción ocurrió en fechas diferentes.

¿Cuál conviene más: Ley 73 o Ley 97?

Una persona con muchas semanas y un salario promedio favorable puede obtener un resultado distinto al de otra persona con el mismo salario actual pero menos semanas. Del mismo modo, un saldo AFORE elevado puede hacer competitiva una alternativa de Ley 97. La comparación debe hacerse con datos personales y considerando impuestos, beneficiarios, costo de seguir cotizando y fecha probable de retiro.

Requisitos de Ley 73 y Ley 97 en 2026

Requisitos generales de Ley 73

• Tener una primera inscripción al IMSS anterior al 1 de julio de 1997.
• Contar con al menos 500 semanas cotizadas reconocidas.
• Tener 60 años para cesantía en edad avanzada o 65 para vejez.
• Estar en baja del régimen obligatorio al solicitar la pensión.
• Encontrarse dentro del periodo de conservación de derechos cuando resulte aplicable.

La edad modifica el porcentaje. En términos generales, solicitar cesantía a los 60 años representa un porcentaje menor que esperar a los 65. Esto no significa que esperar sea siempre la mejor decisión: deben compararse ingresos dejados de recibir, salud, empleo, semanas y necesidades familiares.

Estos porcentajes no se aplican directamente al último sueldo. Se aplican a la cuantía de pensión de vejez calculada conforme a las reglas de Ley 73. El procedimiento oficial del IMSS también confirma que se usa el promedio de las últimas 250 semanas y que los incrementos se adquieren por cada 52 semanas adicionales después de las primeras 500.

Requisitos generales de Ley 97

• Contar con 875 semanas cotizadas en 2026.
• Tener entre 60 y 64 años para cesantía o 65 años para vejez.
• Estar privado de trabajo remunerado para la pensión de cesantía.
• Contar con expediente y datos actualizados ante IMSS y AFORE.
• Revisar si el saldo permite una renta vitalicia, retiro programado o si corresponde una pensión garantizada.

El requisito de semanas de Ley 97 aumentó gradualmente después de la reforma de 2020. En 2026 son 875 semanas y el incremento continuará en bloques de 25 semanas por año hasta llegar a 1,000 en 2031.

¿Cómo se calcula la pensión en cada régimen?

Cálculo orientativo en Ley 73

Una estimación considera el salario diario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas, el total de semanas reconocidas, la edad y las cuantías previstas por la ley. Las semanas que exceden el mínimo pueden generar incrementos, mientras que la edad de cesantía aplica un porcentaje respecto de la pensión de vejez.

Por eso no basta con multiplicar el último sueldo por un porcentaje. Si una persona elevó su salario solo durante pocos meses, el promedio de cinco años puede ser muy diferente. También puede haber topes, asignaciones familiares y situaciones que una calculadora general no puede confirmar.

Cálculo orientativo en Ley 97

El punto de partida es el saldo de la cuenta individual. A ese saldo contribuyen las aportaciones obligatorias, el ahorro voluntario y los rendimientos, menos comisiones y retiros que correspondan. La edad, expectativa de vida, beneficiarios y modalidad de pago influyen en la conversión del ahorro en una pensión. Para evaluar la administradora consulta también cómo identificar la AFORE con mejor rendimiento neto.

La renta vitalicia se contrata con una aseguradora y paga una pensión de por vida bajo las condiciones contratadas. El retiro programado se administra mediante la AFORE y se recalcula con base en el saldo. La pensión mínima garantizada del IMSS opera cuando se cumplen edad y semanas, pero los recursos no alcanzan para financiar otra modalidad conforme a la ley.

¿Cómo se elige el régimen al momento del retiro?

Cuando una persona tiene derecho a elegir, el IMSS determina los regímenes aplicables y presenta la información correspondiente para que manifieste su elección. El glosario oficial del Instituto denomina Documento de Elección de Régimen al documento mediante el cual una persona que cotizó antes y después del 1 de julio de 1997 escoge Ley 73 o Ley 97. Antes de firmar, verifica que semanas, salarios, beneficiarios y datos personales sean correctos y conserva una copia.

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Casos prácticos de Ley 73 y Ley 97

Caso 1: persona inscrita en 1995

María comenzó a cotizar en 1995, tiene 61 años, 1,150 semanas y un salario promedio aproximado de $25,000 mensuales durante sus últimas 250 semanas. Su primer paso es confirmar que semanas y salarios estén reconocidos y revisar la conservación de derechos. A los 61 años, el factor de edad de cesantía es 80% de la cuantía de vejez que resulte; no significa 80% directo de $25,000. Debe comparar el cálculo completo de Ley 73 contra la alternativa de cuenta individual antes de elegir.

Caso 2: persona inscrita en 2001

Jorge comenzó a cotizar en 2001, tiene 58 años, 820 semanas y $900,000 en su cuenta individual. Su régimen corresponde a Ley 97. En 2026 le faltarían 55 semanas para alcanzar la referencia de 875 y tampoco cumple todavía la edad mínima de cesantía. Puede proyectar cuánto crecería el saldo mientras completa semanas, calcular cuánto ahorrar para el retiro y comparar aportaciones voluntarias, sin confundir el saldo total con una mensualidad garantizada.

Caso 3: historial con periodos faltantes

Laura recuerda haber trabajado desde 1996, pero su constancia muestra alta en 1998. Antes de asumir que pertenece a Ley 97 debe reunir recibos, avisos de inscripción u otros documentos y solicitar una aclaración ante el IMSS. Una diferencia de fecha puede cambiar por completo el régimen que se evalúa.

¿Qué papel tiene Modalidad 40?

La Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio permite seguir cotizando después de una baja, si se cumplen los requisitos. El IMSS señala como referencias no tener aseguramiento vigente como persona subordinada, contar con 52 semanas en los cinco años previos y elegir un salario no menor al último registrado ni superior al límite aplicable. Puede ayudar a sumar semanas y, en ciertos casos de Ley 73, modificar el promedio salarial; en Ley 97 sus efectos se reflejan principalmente en semanas y aportaciones. No conviene contratarla sin comparar costo, plazo y beneficio esperado.

Errores frecuentes al comparar Ley 73 y Ley 97

1. Usar la fecha del primer empleo y no la primera inscripción al IMSS. No todos los trabajos generan cotización.
2. No revisar semanas reconocidas. Los periodos faltantes deben aclararse antes del retiro.
3. Confundir semanas mínimas. Ley 73 usa 500 como referencia; Ley 97 exige 875 en 2026.
4. Creer que la AFORE no importa en Ley 73. La cuenta contiene recursos cuyo tratamiento debe revisarse, incluso si necesitas saber qué pasa con tu AFORE al dejar de trabajar.
5. Suponer que el último salario define la pensión. En Ley 73 se utiliza un promedio de 250 semanas.
6. Contratar Modalidad 40 sin simulación. Una cuota alta no garantiza que el beneficio neto sea conveniente.
7. Tomar una calculadora como resolución. Solo el IMSS puede reconocer derechos y emitir el monto definitivo.

Checklist antes de comparar tu pensión

• Descarga la constancia oficial de semanas cotizadas.
• Confirma la fecha de tu primera cotización laboral, no solo la fecha de asignación del NSS.
• Revisa salarios registrados y periodos faltantes.
• Consulta tu estado de cuenta AFORE y verifica beneficiarios.
• Confirma conservación de derechos o vigencia, según tu caso.
• Compara el costo de seguir cotizando contra el beneficio esperado.
• No firmes una elección de régimen con datos incorrectos o sin entender ambas alternativas.